이름은 비슷해도 굴리는 방식이 다르다
연금저축은 크게 보험형과 펀드형으로 나뉩니다. 연금저축보험은 보험사가 공시이율을 적용해 원리금을 지켜 주는 대신, 매달 낸 돈에서 사업비를 먼저 떼고 남은 금액을 굴립니다. 안정적이지만 저금리 국면에서는 수익이 크게 붙기 어렵습니다.
연금저축펀드는 증권사 계좌에서 S&P500 ETF나 배당 ETF, 채권형 펀드 같은 상품을 직접 골라 담습니다. 잘 굴리면 보험형보다 높은 수익을 낼 수 있지만, 시장이 빠지면 원금이 줄 수도 있는 실적배당형이라는 점이 핵심 차이입니다.
세액공제 혜택은 두 상품이 똑같다
어느 쪽을 고르든 세제 혜택은 동일합니다. 연금저축은 연 600만원까지, IRP를 합치면 연 900만원까지 세액공제를 받습니다. 총급여 5,500만원(종합소득 4,500만원) 이하면 공제율 16.5%, 그 위면 13.2%가 적용됩니다.
즉 세금을 돌려받는 크기는 상품 종류가 아니라 납입액이 결정합니다. 그래서 같은 세액공제를 받는다면, 오래 묻어 둘 노후 자금은 수익 잠재력이 큰 펀드형을 고르는 사람이 많아졌습니다. 다만 손실을 견디기 어려운 성향이라면 보험형의 안정성이 맞을 수 있습니다.
갈아탈 때는 해지 말고 계좌이체
보험형에 넣다가 펀드형으로 옮기고 싶을 때, 기존 계좌를 해지하고 새로 가입하면 큰 손해를 봅니다. 연금저축을 중도 해지하면 그간 받은 세액공제액과 운용수익에 16.5% 기타소득세가 매겨지기 때문입니다.
대신 금융사 간 연금저축 계좌이체 제도를 이용하면 세제 혜택을 그대로 지킨 채 보험사에서 증권사로 자산을 옮길 수 있습니다. 옮길 증권사에서 연금저축펀드 계좌를 먼저 만든 뒤 이전 신청을 하면 되고, 보험형은 해지환급금 기준으로 넘어가 원금 손실이 생길 수 있으니 환급금을 미리 확인해야 합니다.
내 성향에 맞춰 고르기
두 상품은 우열이 아니라 성향의 문제입니다. 원금이 줄어드는 걸 견디기 힘들고 예금 같은 안정성을 원하면 보험형, 20~30년 장기로 굴리며 수익을 키우고 싶고 ETF를 직접 고를 의향이 있으면 펀드형이 어울립니다.
연금은 길게 가는 자산이라 한 번 정하면 오래 유지하는 편이 좋습니다. 가입 전 본인의 투자 성향과 은퇴까지 남은 기간을 따져 보고, 세부 조건은 각 금융사 상품 안내나 통합연금포털에서 확인하는 편이 안전합니다. 이 글은 정보 제공을 위한 것으로 특정 상품 가입을 권하는 내용이 아닙니다.