해지하면 손해, 이전이 답인 이유
연금저축보험 수익률이 답답해 펀드로 옮기고 싶을 때 가장 먼저 떠오르는 것이 해지입니다. 그런데 그냥 해지하면 손해가 큽니다. 그동안 세액공제로 돌려받은 금액과 운용수익에 16.5% 기타소득세가 매겨지기 때문입니다.
방법은 해지가 아니라 계약이전입니다. 연금저축은 같은 연금저축 안에서 보험, 펀드, 신탁끼리 계좌를 옮길 수 있게 돼 있습니다. 계좌를 이사하는 것이라 세제 혜택이 그대로 따라오고, 세금을 토해낼 일이 없습니다.
이전 신청은 어디서, 어떻게 하나
절차는 생각보다 단순합니다. 옮겨갈 증권사에서 연금저축계좌(연금저축펀드)를 먼저 개설한 뒤, 그 증권사에 기존 보험 계좌를 이곳으로 이전해 달라고 신청하면 됩니다. 요즘은 증권사 앱에서 이전 신청까지 되는 곳이 많습니다.
내가 보험사에 따로 해지를 요청할 필요는 없습니다. 받는 증권사가 보험사에 이전을 통보하면 해지와 자금 이동이 자동으로 진행됩니다. 이전이 끝나면 넘어온 적립금으로 국내외 지수 ETF나 채권형 펀드 등을 직접 골라 운용할 수 있습니다.
옮기기 전에 꼭 확인할 것
좋은 점만 있는 것은 아닙니다. 연금저축보험은 가입 초기에 사업비를 많이 떼고 해지공제라는 것이 붙어 있어, 가입한 지 얼마 안 된 상태에서 이전하면 넘어오는 적립금이 그동안 낸 돈보다 적을 수 있습니다. 사실상 손실을 확정하고 옮기는 셈이 될 수 있습니다.
그래서 이전 전에 현재 해지환급금(이전 가능 금액)이 얼마인지 보험사에 확인하는 것이 먼저입니다. 납입 기간이 길어 사업비를 이미 대부분 떼인 계좌라면 이전 손실이 작고, 초반이라면 조금 더 기다렸다가 옮기는 것이 나을 수도 있습니다. 본인 계좌 상황에 맞춰 판단할 문제입니다.
이전한 뒤 무엇이 달라지나
보험에서 펀드로 옮기면 운용의 주도권이 나에게 넘어옵니다. 공시이율로 굴러가던 보험과 달리, 펀드 계좌에서는 어떤 상품을 담을지 직접 정하고 시장 상황에 맞춰 조정할 수 있습니다. 잘 굴리면 수익률을 높일 여지가 생기지만, 반대로 손실 위험도 스스로 지게 됩니다.
연금저축의 세액공제 한도나 연금 수령 시 저율과세 같은 혜택은 이전해도 그대로입니다. 계좌 형태만 바뀔 뿐 연금저축이라는 성격은 유지되니, 노후 자금이라는 목적에 맞게 위험을 관리하며 운용하는 것이 좋습니다. 이 글은 정보 제공용이며 구체적인 이전 손익은 계좌마다 다릅니다.