디폴트옵션 재지정, 정확히 무엇이 바뀌나
퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)을 다른 상품으로 재지정하면, 지금 갖고 있는 적립금이 그 즉시 새 상품으로 갈아타는 것으로 오해하기 쉽습니다. 실제로는 그렇지 않습니다.
재지정은 "앞으로 운용지시 없이 방치됐을 때 적용될 상품"을 미리 바꿔두는 것입니다. 이미 편입돼 있는 적립금은 그대로 두고, 다음에 디폴트옵션이 작동할 시점부터 새 지정이 쓰인다는 뜻입니다.
이미 투자된 적립금이 만기까지 유지되는 이유
디폴트옵션 상품 중 정기예금·원리금보장형처럼 만기가 정해진 상품은 중도해지하면 약정된 이자보다 낮은 이자만 받게 되는 경우가 많습니다. 이 때문에 재지정을 하더라도 이미 들어간 자금은 보유 상품의 만기까지 그대로 운용되도록 설계돼 있습니다.
실제로 퇴직연금사업자를 옮기거나 디폴트 상품을 바꾸고 싶어 하는 가입자들이 자주 받는 안내도 같은 내용입니다. 기존 자산은 만기가 될 때까지 운용되고, 만기가 지나야 현금성 자산으로 바뀐 뒤 새 지정 상품으로 넘어갑니다.
만기 후 실제 적용까지 왜 6주나 걸리나
보유 상품의 만기가 돌아온 뒤에도 곧바로 디폴트옵션이 적용되지는 않습니다. 만기 후 4주 동안 가입자가 별도의 운용지시를 하지 않으면, 퇴직연금사업자는 "2주 안에 지시가 없으면 디폴트옵션으로 운용된다"는 사실을 통지합니다.
통지 후에도 2주 동안 지시가 없으면 그때 비로소 새로 지정한 디폴트옵션 상품이 매수됩니다. 4주 유예와 2주 대기를 더하면 만기 후 최소 약 6주가 지나야 실제 적용이 끝나는 셈입니다.
신규 가입자와 기존 가입자는 대기 기간이 다르다
위 6주 구조는 이미 만기가 있는 상품을 굴리고 있던 가입자에게 적용되는 절차입니다. 반면 새로 가입해 처음부터 아무 운용지시도 하지 않은 경우에는 만기 자체가 없으므로 4주 유예 없이 통지 후 2주만 지나면 디폴트옵션이 적용됩니다.
또한 한 번 디폴트옵션이 적용된 이후 매달 들어오는 신규 부담금(회사 납입분 등)은 통지나 대기 없이 곧바로 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다. 최초 적용 이후부터는 절차가 훨씬 단순해진다는 뜻입니다.
디폴트옵션도 원금손실 위험에서 자유롭지 않다
디폴트옵션 상품은 원리금보장형과 TDF 같은 실적배당형으로 나뉩니다. 원리금보장형을 지정했다면 만기까지 유지되는 구간에서 원금 손실 걱정은 없지만, 실적배당형을 새로 지정했다면 실제 적용된 이후 시장 상황에 따라 평가손이 날 수 있습니다.
재지정을 검토할 때는 "언제 적용되는가"뿐 아니라 "새로 지정하는 상품이 원금을 보장하는지"도 함께 확인해야 합니다. 은퇴 시점이 가까운데 위험 등급이 높은 실적배당형으로 바꾸면, 적용 시점의 시장 상황에 따라 결과가 크게 갈릴 수 있습니다.
재지정 전에 확인해야 할 것
디폴트옵션을 바꾸기 전에는 지금 보유한 상품의 만기일부터 확인하는 것이 순서입니다. 만기가 한참 남았다면 재지정을 해둬도 실제 반영은 그 만기 이후이므로 급하게 서두를 이유가 없습니다.
DC형과 IRP를 동시에 갖고 있다면 두 계좌의 디폴트옵션을 각각 따로 지정해야 한다는 점과, 가입한 퇴직연금사업자마다 통지 방식과 세부 절차가 조금씩 다를 수 있다는 점은 콜센터나 앱 공지로 다시 확인하는 편이 안전합니다.